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重慶傅以平的博客

fuyipingcq號振華的華夏心聲 1952-2012年

 
 
 

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【转载】“以房养老”不能替代社会保障  

2013-09-16 11:01:02|  分类: 圈友博友转载 |  标签: |举报 |字号 订阅

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【转载】“以房养老”不能替代社会保障 - 傅振华 - 重慶傅以平的博客
 “以房养老”不能替代社会保障
廖保平
       近日,国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》,明确提出,“以房养老”试点工作将启动,具体措施有望于明年一季度出台。
     “以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”,是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去,以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。
     “以房养老”在学界一直被推崇,南京、上海、北京、杭州等城市也有过尝试,但基本上没有成功。现在,即将上升为“国家政策”,说明确需“顶层设计”,也说明我国养老形势十分严峻。一方面,人口老龄化来势汹汹。另一方面,我国的养老保险制度,仍然正处于制度转型期,即由现收现付制转型为部分积累制,现阶段仍然靠“新人”养“老人”,做隔代转移支付。由于社会积累有限,及形成的“4+2+1”模式的家庭,即“老人”多,而“新人”少,养老面临的经济问题和时间问题可想而知。在这样的背景下,人们试图探索多元化的养老途径,包括“以房养老”。
      然而,“以房养老”虽以养老为名,实际上是一种融资或者投资理财行为,是一个人将自己的房产“盘活”,以获得流动资金。只不过,作为一个订制的金融产品,资金专门设计用于养老而已。
      这种养老方式的门槛不会很低,因为银行或保险公司都是“嫌贫爱富”的,追求利润最大化,会将“以房养老”中的制度法律风险、产权年限风险、长寿风险、税率风险、房价波动风险等进行综合评估,真正能获得“倒按揭”的老人,占有房老人的比例多大,又是一个未知数。基于市场风险的考量,当银行连年轻人的新房贷都减少兴趣时,对老年人、老房子“倒按揭”有多大兴趣,实在不好说。至少有一点可以肯定,银行或保险公司只是将“以房养老”作为一种金融创新产品,不会在此中承担半点社会保障和养老的公益服务。“倒按揭”这样的投资理财,虽给手中有多余房产的老人以盘活资产的平台,提高老年生活的质量,但“以房养老”并没有充分体现国家养老的责任。“以房养老”仍然是自己保障自己,不是社会保障;是自己对自己负责,不是国家对国民负责。富裕老年阶层“以房养老”,也不能代替他们应该享受的社会保障。
      在房价远远高于普通居民收入的情况下,对于无房的底层老年人而言,“以房养老”更像一个童话。“以房养老”作为探索多元化养老保障途径,作为锦上添花的养老补充,可以理解。但是,不能让国家做甩手掌柜,也不应该迷障人眼,暗示人们将养老寄望于此,从而减少社会养老的压力,减轻政府保障的责任。“以房养老”说到底只关投资理财,不是严格意义上的社会保障。如果个人投资理财即是社会养老,那么,“以股(票)养老”,“以基(金)养老”也是养老,则我们还要社会保障做什么?因此,不要把心思和眼光盯在“以房养老”上,多想办法做实养老金缺口,才是国民养老的福祉所在。
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